Crédit renouvelable

Définition

Le crédit renouvelable était également appelé « réserve d'argent », « crédit permanent » et « crédit revolving » avant l'adoption de la loi Lagarde. Grâce à ce crédit, l'emprunteur dispose d'une somme d'argent avec un plafond défini qui se renouvelle au fur et à mesure de son utilisation. Cette somme peut être utilisée en partie ou en totalité.

Caractéristiques du crédit renouvelable

Ce crédit est proposé par des établissements de crédit mais également par des enseignes de la grande distribution. Dans ce cas, elle est associée à une carte de fidélité.

La carte associée au crédit permet de régler ses achats (carte de paiement) dans un réseau de magasins affilié, elle peut également servir de carte de retrait. Ce type de crédit est assez prisé pour sa souplesse. En effet, la somme accordée peut être utilisée librement ; l'emprunteur n'est pas tenu de produire de justificatifs.

Les taux de crédit qui y sont appliqués sont plus élevés que ceux des crédits à la consommation habituels. Ces taux sont des taux révisables dans la plupart des cas.

Les intérêts s'appliquent aux sommes utilisées. Tant que la réserve n'est pas utilisée, l'emprunteur ne paie rien.

Durée du crédit renouvelable

Sa durée est généralement d'un an. Il est reconductible chaque année. Trois mois avant la fin du contrat, l'établissement prêteur doit informer l'emprunteur des conditions de reconduction et des modifications du contrat.

Législation

Après la loi Châtel en 2005, le crédit renouvelable a vu son offre plus encadrée par la réforme du crédit à la consommation votée le 27 avril 2010.

Désormais les cartes de fidélité délivrées en magasin ne seront plus automatiquement associées à une réserve d'argent. Le consommateur devra donner son accord explicite pour que cette réserve lui soit accordée.

Une autre mesure porte sur la durée de ces crédits, si ces crédits sont d'un montant de moins de 3000 €, elle sera limitée a 3 ans. De plus, l'emprunteur se verra proposer un crédit amortissable (moins onéreux) en substitution, pour un achat d'un montant supérieur a 1000 €.

Exemple de crédit renouvelable

Prenons l'exemple d'un crédit de 1000 € proposé par un organisme de crédit et utilisable dans sa totalité.

• Ce crédit est à un TEG fixe promotionnel de 2.45% pendant les 3 premiers mois, puis le TEG va passer à 9.30% révisable.
• La durée de remboursement est de 27 mois avec une mensualité de 40 € et une 28ème mensualité de 11.17 €.
• Le coût total du crédit hors assurance facultative est de 91.17 €.